「消費者金融とは？」「一度でも借りると危険？」リスクと注意点について解説

消費者金融ってそもそも何？

消費者金融とは、主にカードローンなどの個人向け融資を行なっている事業者です。
消費者金融は貸金業者として金融庁の許認可を受けた金融機関で、財務局または都道府県に登録されています。

「サラ金」との違いは？

かつて消費者金融は、サラ金（サラリーマン金融）と呼ばれていた時代がありました。主にサラリーマン(会社員)を対象に融資をしていたことからこのように呼ばれていました。

サラ金という言葉に対し、ネガティブなイメージを持っている方もいるかもしれません。かつてサラ金は、過剰な貸し付け、高金利、厳しい取り立てなどを行なっていたことから、ネガティブなイメージが広まったのだと考えられます。

しかし、現在の消費者金融は、貸金業法という法律によって厳しく規制されており、かつてのような危険なサービスは行われていません。
その結果、現在ではサラ金という言葉自体も使われなくなってきています。

「闇金(ヤミ金)」との違いは？

闇金（ヤミ金）とは、貸金業法に基づく業者登録をせず、無登録で違法に貸金業務を行っている業者のことを指します。
正式な認可を受けていないため、法外な金利で貸し付けたり、利用者を精神的に追い込むような、厳しい取り立てをしたりする闇金業者も存在するようです。

貸金業者としての登録がない闇金業者からは、絶対にお金を借りないようにしましょう。

消費者金融は危険というイメージの理由

2006年以前、過剰な貸付などが社会問題に

消費者金融は危険というイメージがついている理由の一つに、過去の法整備が不十分だったという点があります。

2006年に法改正が実施される前は、利用者の返済能力に見合わない過剰な貸付や高金利の貸付が横行していました。

その結果、多額・多重債務を抱える人が続出したことで社会問題になりました。

2006年の法改正で消費者金融は安全に

2006年の法改正により、貸金業法や利息制限法などの法律が整備されました。

それにより、例えば、借り手の年収に応じて、借りられる金額に制限が設けられました。
また、上限金利がそれまでよりも引き下げられました。

その結果、消費者金融はそれらの法律に従い業務を行うようになり、かつてのような危険性はなくなりました。

よくある誤解やリスクについて徹底解説

消費者金融のよくある誤解

消費者金融に対する誤解として、以下のようなものがあります。

これらの誤解について下記で詳しく説明します。

ブラックリストに載る

そもそもブラックリストは俗称であり、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。

いわゆる「ブラックリストに載る」とは、個人の信用情報に事故情報が登録されることを指します。

消費者金融を利用するだけで、事故情報が登録されることはありません。長期間返済に遅れたり滞納したりしない限り問題はありません。

借金が雪だるま式に増える

消費者金融は高利貸しで、一度利用すると借金が雪だるま式に増えてしまうのでは、と思う方もいるかもしれません。

実際には、消費者金融の金利は利息制限法で上限が決められており、年率20%を超える高利貸しが行われることはありません。

いわゆる「ブラックリストに載る」とは、個人の信用情報に事故情報が登録されることを指します。

また、貸金業法では総量規制で「年収の３分の１を超える貸付を禁止」しています。それにより、利用者が借りすぎないような仕組みがとられています。

怖い取り立てがある。バックに反社会勢力がいる。

貸金業法では、取り立て行為に関する規制が明記されています。そのため、万が一支払いが滞った場合でも、業者が自宅や職場に来て強引な取り立てをすることはありません。

また、消費者金融業社のバックに反社会的勢力がいるということもありません。
消費者金融の営業をするためには、貸金業登録を行う必要があります。その登録条件には反社会的勢力と関わりがないことも含まれています。

そのため、貸金業登録が行われている業社であれば、バックに反社会的勢力がいることを心配する必要はありません。

住宅ローンが組めなくなる？

消費者金融を利用すると、「住宅ローンが組めなくなるのでは」と心配な方もいるのではないでしょうか。

結論から言うと、消費者金融を利用しただけで、住宅ローンが組めなくなることはありません。無理のない範囲での借入であり、延滞せずに返済している限り、住宅ローン審査に影響する可能性は低いです。

一方で、無理のある借入をしてしまい、長期間の滞納をしてしまうと信用情報に事故情報が登録され、一定の期間記録が残ります。この場合、新たなローン契約に影響を及ぼす可能性が高いです。

将来住宅ローンの契約を検討している場合は、無理のない範囲で借入を行い、返済が遅れることのないよう十分に気をつけて正しく利用しましょう。

会社にバレる？

「消費者金融を利用したいけど、家族や職場に知られたくない！」
という方は多いと思います。
多くの消費者金融はその点について十分に配慮してくれるので、安心して利用できます。
周りに知られるのが心配な方は、以下の対応を行ってくれる会社を選ぶようにしましょう。

• 郵送物なし
• カード発行なし
• 在籍確認なし

例えばアコム、アイフルは上記の点にすべて対応しており、周囲に知られずに借り入れしたい方におすすめです。