クレジットカードの支払を減らしたいけど、
- リボ払いってどういう意味？
- 危険じゃないの？リスクは？使って大丈夫？
- リボ払いにしたら毎月いくら払うの？期間は？
- 分割払いとは違うの？どっちがお得？
こんな疑問や心配があるのではないでしょうか。
このページでは、リボ払いを使うことを検討している方のために、リボ払いについてわかりやすく解説します。
日本証券アナリスト協会認定 プライマリー・プライベート・バンカー
リボ払いとは
リボ払いってそもそも何？
リボ払いとは、リボルビング払いの略で、クレジットカードの支払方式の一つです。
クレジットカードの利用金額や利用件数にかかわらず、あらかじめ設定した一定の金額を月々支払っていく支払方式です。
分割払いとの違い
リボ払いと同じく、複数回に分けて支払う方式の一つに分割払いがあります。
分割払いは、買い物ごとに支払回数を選んで分割で支払う方式です。
リボ払いは利用金額や利用件数にかかわらず月々の支払額が一定であるのに対し、分割払いは、月々の支払金額を自由に設定することはできません。
リボ払いの種類は主に２つ
リボ払いの種類は主に「定額方式」と「残高スライド方式」の２つがあります。
定額方式
定額方式とは、支払残高の大きさに関係なく毎月一定額を支払う方式です。
定額方式の中でも「元金定額」と「元利定額」の２種類があります。
「元金定額」は、元金のみが定額で、元金に加えて手数料がかかります。
「元利定額」は、元金と利息の合計額が一定額となる支払方式です。
「残高スライド方式」
残高スライド方式とは、支払残高の大きさに応じて、月々の支払額が段階的に増減する方式です。
例えば、「支払残高が10万円以下の場合の毎月の支払金額は１万円」、「支払残高が10万円を超える場合の毎月の支払金額は２万円」というように、支払残高によって毎月の支払金額をスライドさせていきます。
リボ払いのメリット、デメリット
リボ払いのメリット
リボ払いのメリットとして、以下の３点があります。
- 家計の管理が楽になる
- 大きな支出にも対応できる
- 都合が良い時に、繰上返済ができる
「家計の管理が楽になる」
リボ払いでは、毎月の支払額が一定になるため、家計の管理がしやすくなります。
毎月の支払額がわかっていれば、急な出費で困ることが少なくなりますよね。
分割払いの場合ですと、さまざまな場面で多用すると、毎月の支払額を把握するのが難しくなってしまいますが、リボ払いですとその心配がありません。
「大きな支出にも対応できる」
金額が大きい買い物でも、リボ払いであれば購入しやすくなります。
一括払いは無理でも、月々１万円であれば買えるという場合です。
まとまった金額が手元にないけれども、買い物をしたい、そういった場合にリボ払いは役に立ちます。
「都合が良い時に、いつでも繰上返済ができる」
リボ払いは、必ず定額の支払をしなければならないわけではありません。
都合が良い時に、いつでも繰上返済をすることができます。
例えば、ボーナスや臨時収入があったときに繰上返済をすれば、支払期間が短くなり、手数料の総額を抑えることができます。
リボ払いのデメリット
リボ払いのデメリットとしては、次のものがあります。
- 利息がかかる
- 支払期間が長くなりやすい
「利息がかかる」
リボ払いは、支払残高と支払期間に応じた利息がかかります。
支払残高が大きくなるほど、また支払期間が長くなるほと、利息が多くかかってしまいます。
「支払期間が長くなりやすい」
リボ払いは、月々の支払額が少ない場合、支払期間が長くなります。
さらに、買い物をして支払残高が増えれば、さらに支払期間は長くなってしまいます。
気軽に利用できる反面、支払期間が長くなりすぎないよう支払残高を把握し、計画的に使う必要があります。
リボ払いの支払額と支払期間
一緒に見ていきましょう。
リボ払いをする場合、支払額と支払期間はどのようになるのでしょうか。
リボ払いでは、クレジットカードごとに、月々の最低支払額が決められています。
例えば、あるクレジットカードの最低支払額は3,000円です。
最低支払額より多ければ、月々いくら支払うかは自分で決められます。その支払額によって支払期間は変わります。
毎月の支払額を多くすれば、支払期間は短くなりますし、毎月の支払額が少ないと、支払期間は長くなります。
リボ払いでは基本的に支払額を自分で決め、その支払額によって支払期間が決まります。
しかし、毎月の支払額が少なく、返済期間が長くなればその分利息も高くなってしまいます。
支払う利息を低く抑えるために、お金に余裕があるときは、繰上返済を行い支払残高を減らすよう心がけましょう。
参考までに、利用金額別の、支払額と支払期間のシミュレーション数値を記載します。是非参考にしてみて下さい。(実質年率を15%とした場合の数値です。）
| 毎月の返済額 | 完済までの期間 |
|---|---|
| 3,000円 | 3年8ヶ月（44回払い） |
| 4,000円 | 2年７ヶ月（31回払い） |
| 5,000円 | 2年0ヶ月（24回払い） |
| 6,000円 | 1年7ヶ月（19回払い） |
| 7,000円 | 1年4ヶ月（16回払い） |
| 8,000円 | 1年2ヶ月（14回払い） |
| 9,000円 | 1年1ヶ月（13回払い） |
| 10,000円 | 11ヶ月（11回払い） |
| 12,000円 | 9ヶ月（9回払い） |
| 15,000円 | 8ヶ月（8回払い） |
| 毎月の返済額 | 完済までの期間 |
|---|---|
| 5,000円 | 9年4ヶ月（112回払い） |
| 10,000円 | 3年2ヶ月（38回払い） |
| 15,000円 | 2年0ヶ月（24回払い） |
| 20,000円 | 1年5ヶ月（17回払い） |
| 25,000円 | 1年2ヶ月（14回払い） |
| 30,000円 | 11ヶ月（11回払い） |
| 35,000円 | 10ヶ月（10回払い） |
| 40,000円 | 8ヶ月（8回払い） |
| 45,000円 | 8ヶ月（8回払い） |
| 50,000円 | 7ヶ月（7回払い） |
| 毎月の返済額 | 完済までの期間 |
|---|---|
| 10,000円 | 6年7ヶ月（79回払い） |
| 15,000円 | 3年8ヶ月（44回払い） |
| 20,000円 | 2年7ヶ月（31回払い） |
| 25,000円 | 2年0ヶ月（24回払い） |
| 30,000円 | 1年7ヶ月（19回払い） |
| 35,000円 | 1年4ヶ月（16回払い） |
| 40,000円 | 1年2ヶ月（14回払い） |
| 45,000円 | 1年1ヶ月（13回払い） |
| 50,000円 | 11ヶ月（11回払い） |
| 55,000円 | 10ヶ月（10回払い） |
クレジットカードのキャッシングやカードローンとの違い
リボ払いとの違いを説明するわね。
大きな支出などに対応するため、リボ払いの他にもクレジットカードのキャッシング利用やカードローンを検討している方もいるのではないでしょうか。
カードローンは、借入専用サービスのため、利用可能額が高く、金利が低い傾向があります。
現金の借入を行うのであれば、金利を低く抑えるために、カードローンの利用をおすすめします。
カードローンは、リボ払いと比較しても、「お金の使い道の自由度が高い」「返済方法が豊富」といったメリットがあります。
周りにバレずに借りられる
「カードローンを利用したいけど、家族や職場に知られたくない！」
という方は多いと思います。
多くのカードローン会社は、その点について十分に配慮してくれるので、安心して利用できます。
周りに知られるのが心配な方は、以下の対応を行ってくれるカード会社を選ぶようにしましょう。
- 郵送物なし
- カード発行なし
- 在籍確認なし
例えばアコム、アイフルは上記の点にすべて対応しており、周囲に知られずに借入れしたい方におすすめです。
バレずに借りる流れ
以下に、最もバレにくい手続きの流れを説明します。
-
01
申込み＆審査
スマホやパソコンを使って、公式サイトからWeb申込をします。
Web申込後、カード会社から申込みの確認電話が来ます。
申込み後、審査が行われ、審査結果をメールで受け取ります。在籍確認の電話がかかってきても、カードローン会社は担当者の個人名で電話をかけてくるので、カードローン会社からの電話ということが知られる心配はないわ。
会社の人に説明する場合でも「クレジットカードを申し込んだ」と言えば、まず怪しまれることはないと思うわよ。 -
02
契約手続き
スマホで本人確認書類を提出し、Web上で契約完了です。
なお、契約時に必ず「カードを発行しない」及び「口座振替による返済」を選ぶようにしましょう。こうすることで、郵送物を一切なくすことができます。 -
03
借り入れ
コンビニのATMで借り入れを行います。
カードレスの場合、スマホアプリなどがカード代わりになります。
4.8
ご利用の前にお読みください 
